El pasado 19 de abril se lanzó la tercera versión del informe Global Findex realizado por el Banco Mundial con datos a 2017 (el primero fue en 2011 y segundo en 2014). El motivo por el cual es la base más relevante en inclusión financiera excede al simple hecho de contar con cientos de miles de entrevistas representativas a nivel global creando cientos de indicadores para más de 140 países.
 
El punto central está en el hecho de que estos datos se obtienen desde la demanda (encuestas a la población) a diferencia de las métricas frecuentemente utilizadas sobre la oferta (productos y servicios financieros informados por instituciones). En otras palabras, los datos del Findex representan el acceso y uso efectivo de los servicios financieros pues, si bien puede haber muchas cuentas o productos colocados en una economía, si su población no los reconoce o informa utilizarlos, no podemos hablar de inclusión financiera efectiva.
 
A nivel global, unos 3.800 millones de adultos informaron tener una cuenta en un banco o un proveedor de dinero móvil en 2017. Esto es el 69% de la población adulta del planeta. En términos absolutos implica que unos 1.200 millones de adultos se bancarizaron desde 2011 y 515 millones desde 2014. A continuación se exponen algunos resultados para América Latina.
 
América Latina avanza, pero con salvedades.
 
Cuentas: El Global Findex 2017 denotó que el 54.4% de los adultos en América Latina y el Caribe tiene acceso a cuenta (aprox. 247.3 millones de los 454.7). Esto implica un incremento relevante comparado al 51.4% relevado en 2014 y el 39.3% del 2011. No obstante, aunque significativo, todavía el 45.6% (207 millones) de la población adulta de la región se encuentra sin acceso al sistema financiero y se observa una desaceleración en 2017 con respecto a la tasa de crecimiento 2011-2014. También se redujo el ratio de personas que declaran realizar al menos una extracción o movimiento de su cuenta, pasando del 85.2% al 74.8% en 2017.
 
Tarjetas: El número de adultos con cuenta que declara ser propietario de una tarjeta de débito se vio inalterado, al igual que en 2014 se sostuvo en 41% (en 2011 fue del 29%). Sin embargo sí se redujo la proporción de personas que declara hacer uso de dicha tarjeta, pasando del 28% en 2014 al 24% en 2017. El número de personas que declara utilizar cualquier tipo de tarjeta de débito (titular o no) se contrajo del 32% al 29%. Los guarismos de titularidad y uso de tarjetas de crédito también cayeron, del 22% al 19% y del 18% al 16% respectivamente.
 
Crédito: En cuanto al acceso al crédito, los ratios muestran pérdida de dinamismo. Los encuestados que declaran tener un crédito vigente cayeron del 9.6% en 2014 al 5.2% en 2017. Los ratios para América Latina muestran también que las personas que pidieron dinero por cualquier motivo durante los últimos doce meses cayeron de un 42% en 2014 a un 38% en 2017. Hay que resaltar que el ratio que informan haber pedido un crédito de una institución financiera se contrajo del 12% al 10%, mientras que aquellas que lo hicieron de algún familiar o amigo se incrementaron del 13% al 15%, denotando una profundización del financiamiento informal.
 
Brechas: Al igual que a nivel global, persisten algunas desigualdades. La brecha por ingresos entre el 60% más rico y el 40% más pobre creció, pasando del 17.9% en 2014 al 20.5% en 2017. A su vez, mientras la brecha de género en el acceso se observó inalterada en 7% a nivel global y 9% en las economías en desarrollo, en América Latina se profundizó al pasar del 5.8% al 6.5%, con 58.6% de los hombres con acceso frente al 52% de las mujeres para 2017. La brecha de ahorro informal/formal se redujo pero sólo marginalmente (del 26.8% al 25%) como consecuencia de una caída más que proporcional en el ahorro total (pasó del 40.4% al 37.6%) que del formal (13.5% al 12.6%)
 
Una región con Potencial Digital
 
Si bien África Subsahariana fue la región que denotó el mayor porcentaje mundial de adultos con cuentas de dinero móvil (21% de los adultos, casi el doble que en 2014), América Latina se muestra prometedora en cuanto potencial digital.
 
En la región, el 55% de total de adultos declaró tener un teléfono móvil y acceso a internet, 15% por encima del promedio en las economías emergentes. A su vez, el ratio de adultos con cuentas de dinero móvil se incrementó notablemente pasando del 1.7% al 5.3%. El 18.8% de los bancarizados informó utilizar un teléfono celular o internet para acceder a su cuenta.
 
La proporción de adultos que tienen cuenta y usa el celular o internet para operar a través de ella es aún mayor para economías específicas. Se destacan Brasil (18%), Argentina (20.5%), Costa Rica (26%), Haití (30.1%) y Venezuela (40.2%). De igual modo, en países como Bolivia, Brasil, Colombia, Haití y Perú se efectuaron o recibieron hasta un 8% más de pagos digitales que en 2014.
 
Reflexiones finales
 
En su evento de lanzamiento, el Banco Mundial destacó específicamente el potencial digital de la región. Sostuvo que hasta 30 millones de adultos no bancarizados en América Latina podrían volverse titulares si las empresas en donde trabajan digitalizaran el pago de sus haberes. También destacó el hecho de que casi el 90% de ese grupo declare tener un teléfono celular.
 
Como puede observarse, aún resta mucho por hacer en términos de inclusión financiera global y regional. El gran corolario del Global Findex 2017 realizado por el Banco Mundial es apostar a la digitalización financiera para lograr inclusión, América Latina se encuentra alineada.

Mediante entrevistas representativas y recopilando cientos de indicadores para más de 140 países, el Global Findex del Banco Mundial (lanzado inicialmente en 2011 y repetido en 2014) es la base más completa sobre cómo los adultos acceden al sistema financiero, ahorran, piden prestado, realizan pagos, gestionan el riesgo, entre otras dimensiones. El pasado 19 de abril se lanzó el nuevo Global Findex 2017 cambiando el estado de conocimiento global en inclusión financiera.
 
En un lanzamiento masivo, el estudio encontró que la cantidad de adultos del planeta que tiene una cuenta bancaria en una institución financiera o a través de algún proveedor de dinero móvil se ha incrementado al 69% en 2017 (51% en 2011 y 62% en 2014). El avance ha sido impresionante al pasar de los 2.500 millones de adultos no bancarizados relevados en 2011, a 2.000 millones en 2014 y ahora cuantificar unos 1.700 millones de adultos sin acceso a cuenta.
 
A pesar de que 515 millones de adultos hayan abierto alguna forma de cuenta bancaria entre 2014-2017 (1.200 millones desde 2011), todavía resta mucho por hacer. A continuación se exponen algunos resultados de este nuevo mapa global de inclusión financiera.

​Fintechs e inclusión digital como la gran promesa​
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-Telefonía Móvil: Un dato a destacar corresponde al impactante uso de tecnología móvil entre los 1.700 millones de no bancarizados. A nivel global, 1.100 millones o dos tercios de los adultos no bancarizados posee un teléfono celular (y 480 millones tienen acceso a internet). En India y México el ratio asciende a más del 50% de los no bancarizados y en China al 82%.
 
-Pagos Móviles: Desde el Global Findex 2014, la proporción de adultos en las economías en desarrollo que utilizan pagos digitales subió 12 puntos porcentuales, al 44%. En todo el mundo, el 52% de los adultos -o el 76% de los propietarios de cuentas- informaron haber realizado o recibido al menos un pago digital utilizando su cuenta en el último año. En las economías de altos ingresos la participación fue del 91% de los adultos (97% de los propietarios de cuentas), en las economías en desarrollo del 44% de los adultos (70% de los propietarios de cuentas).
 
En otras palabras, entre 2014 y 2017, el aumento significativo en el uso de teléfonos celulares e Internet para realizar transacciones financieras contribuyó a un aumento impresionante en la proporción de propietarios de cuentas que envían o reciben pagos digitalmente del 67% al 76% en todo el mundo y del 57% al 70% en el mundo en desarrollo. Estos nuevos guarismos brindan una nueva idea en torno a la potencialidad de alcanzar a los excluidos financieramente con finanzas digitales.
 
Brechas persistentes
 
-Brecha de género: Para 2017 un 72.3% de los hombres poseía una cuenta bancaria mientras que dicho guarismo fue del 64.8% en mujeres. Si bien implica un incremento nominal en ambos grupos con respecto a estudios pasados (65.6% y 58.5% a 2014), la brecha de género se observa aún estática e inalterada en 7% a nivel global y 9% en las economías en desarrollo en los tres años relevados (2011-14-17).
 
-Brecha por ingresos: La brecha en la titularidad entre los más ricos (60% de mayores ingresos) y los más pobres (40% de menores ingresos) que supo reducirse casi unánimemente en el periodo 2011-2014, ha presentado resultados mayormente negativos durante el periodo 2014-2017. En el mundo se ha incrementado un 1%, en economías de ingresos altos un 0.8%, de ingresos medios un 0.7%, de ingresos bajos un 1% y de ingresos medio-altos un alarmante 6.1%. Sólo en aquellas economías de ingresos medio-bajos se observa una contracción de la brecha en acceso ricos/pobres del -4.3%. En torno a la desigualdad, basta decir que casi el 50% de los no bancarizados viven en Bangladesh, China, India, Indonesia, México, Nigeria y Pakistán
 
-Ahorro informal: En las economías en vías de desarrollo el 43.4% reportó haber ahorrado el último año, en comparación con el 71% en economías de altos ingresos. Sin embargo, en las economías en desarrollo sólo el 20.5% indica hacerlo formalmente con una institución financiera (en altos ingresos un 54.8%). La brecha (diferencia) contempla alternativas como los clubs de ahorro (Ronda, Pasanaku, ROSCA, etc.), en efectivo, en activos fijos, entre otras metodologías de ahorro informal por fuera del sistema financiero. A su vez, si bien la brecha en economías en desarrollo se ha reducido del 30.9% al 22.8%, esto se debe a una reducción  más relevante en el ahorro total (del 53.4% al 43.4%) que en el ahorro formal en institución financiera (22.4% a 20.5%).

Reflexiones finales

A pesar del inmenso avance, resta mucho por hacer en inclusión financiera. Las nuevas tecnologías se esgrimen como apuesta fuerte en este nuevo contexto.
 
A modo de ejemplo, más de 200 millones de adultos que no tienen cuentas bancarias pero trabajan en el sector privado afirman recibir sólo pagos en efectivo, así como más de 200 millones reciben pagos agrícolas. Otros 100 millones reciben pagos del gobierno en efectivo de los cuales 67 millones se identifican como poseedores de un teléfono celular.
 
Fintech´s, banca móvil y pagos digitales han permitido que más de 500 millones de personas accedieran a servicios financieros por primera vez en los últimos tres años. En este nuevo mapa global de inclusión financiera se destaca la enorme potencialidad de incorporar a los excluidos digitalmente y reducir las brechas persistentes.
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El debate sobre la justicia de género en sus más diversas expresiones nunca estuvo más vigente. En nuestro país, el Women-20, que tiene como objetivo fomentar la justicia de género en los compromisos que asume el foro del G-20, enmarca el tema en tres esferas: la inclusión laboral, financiera y digital de la mujer. Sucede que el reflejo de la inequidad entre hombres y mujeres en estos ámbitos es, simplemente, despiadado.

En lo laboral, la mitad de las mujeres del planeta están desocupadas o no buscan trabajo. Las empleadas ganan en promedio 27% menos que los hombres y son más propensas a tener trabajos precarios o independientes. En América Latina, aunque las mujeres son el 60% de los egresados universitarios, ocupan el 30% en carreras de ciencia, tecnología, ingeniería y matemática; hacen el 75% del trabajo no remunerado y la mayoría del doméstico.
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En lo financiero, la brecha de acceso a cuentas bancarias persiste en torno al 9% para economías de bajos y medianos ingresos. Allí solo el 44% de las mujeres asalariadas reportan recibir su sueldo en cuenta bancaria. A nivel global, los hombres representarían el 65% de los clientes, el 80% del volumen de préstamos y el 75% de los depósitos en entidades bancarias.

En lo digital, estudiando 23 países de bajos y medianos ingresos, la organización internacional de operadores y compañías móviles Asociación GSM concluye que la mujer es un 10% menos propensa a poseer un teléfono móvil, es decir, 184 millones menos de mujeres con celular. Además existe una importante brecha en el uso de servicios transformadores, con más de 1200 millones de mujeres que no utilizan Internet móvil.

Es válido indagar más allá del reflejo particular de cada esfera al contemplar intervenciones de política pública para revertir estos escenarios. Esto es, por un lado, preguntarse si las dimensiones laboral, financiera y digital son problemáticas aisladas o, por el contrario, existe endogeneidad (eliminar o generar barreras en una esfera impacta en otra/s). Por otro lado, cuestionar cuán responsables son los componentes estructurales por sobre los particulares de cada dimensión.

Ejemplificando con la esfera financiera, si la inclusión financiera promueve la independencia económica de la mujer, tendrá impacto lógico en la inclusión laboral. Si la "revolución fintech" expande los servicios financieros, la inclusión digital será condición para la inclusión financiera de género. Lo mismo al promover el rol de la mujer en puestos de liderazgo como medida de inclusión laboral. Si existen minorías de mujeres en rangos ejecutivos o gerenciales de entidades financieras (8% de CEO a nivel global), es casi inevitable pensar que las decisiones de inclusión financiera de la mujer no tengan un sesgo de género.

Examinando lo estructural por sobre lo específico, suele señalarse la falta de educación financiera como barrera para la inclusión financiera de la mujer, pero dos tercios de todo el analfabetismo global corresponden al sexo femenino. La falta de garantías es otra barrera citada, pero una pequeña fracción de la tierra a nivel global está en manos de mujeres y la cotitulación es algo poco discutido. De igual modo, la mujer tiene más probabilidad de tener menor ingreso, pero dedica más tiempo al trabajo del hogar. Educación, marco normativo, trabajo doméstico son todas cuestiones estructurales que exceden el correlato específico de la exclusión financiera.

La inequidad de género es un problema transversal a toda la sociedad y sus esferas. Como tal, su abordaje requiere medidas integrales. Es necesario contemplar endogeneidades y acompañar políticas específicas con intervenciones de cambio que interpelen, en la medida de lo posible, la complejidad estructural del fenómeno.