Comparto el artículo de investigación publicado en la "Revista CIES" de la Dirección de Investigaciones perteneciente a la Institución Universitaria Escolme (Medellín, Colombia).

Link con acceso aquí: http://www.escolme.edu.co/revista/index.php/cies/article/view/308

Comparto el capítulo publicado en el libro "Ética en educación superior, una dimensión transversal: Desafíos para América Latina" de los editores: Deivit Montealegre y María Eugenia Barroso, Globethics.net - Education Ethics Nro. 6

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Taller Online Gratuito dictado para INTAL/BID - junio 2020

l aislamiento social, preventivo y obligatorio establecido ante la pandemia del Covid-19 nos enfrenta, permanentemente, a realidades y desafíos cotidianos. Las largas filas de jubilados que se registraron en el mes de abril, expusieron las debilidades de nuestro sistema financiero. ¿El problema es la bancarización de la población? ¿O las causas deben ser buscadas en otros lados? Hablamos con dos economistas de la Facultad de Ciencias Económicas.
 
La pandemia del Coronavirus Covid-19 ha tenido un fuerte impacto en todos los aspectos de nuestra vida cotidiana. Algunos de los cambios, quizás, sean temporarios y otros han llegado para quedarse. También se observa que ante una misma situación, los efectos que ésta produce son completamente diferentes según el país o la región, teniendo un gran peso la historia de la sociedad y las costumbres que están arraigadas en esos lugares.

El uso del efectivo es una de estas últimas situaciones descriptas. Mientras en Europa, se registra un importante descenso en el uso de dinero en efectivo, en nuestro país la dependencia del papel parece ser aún demasiado fuerte. Al respecto dialogamos con Julián Leone, profesor de Economía de la Facultad de Ciencias Económicas (UBA), y con Ignacio Carballo, miembro del Centro de Estudio de la Estructura Económica (CENES) de la Facultad de Ciencias Económicas (UBA) y director del Ecosistema de Programas Fintech (UCA).

¿Qué situación, exactamente, se presenta en Europa? 

Carballo: En el mundo, según un informe del Banco Internacional de Pagos (BPI), esta crisis trajo aparejada la caída de la demanda de dinero, a diferencia de las crisis económicas anteriores donde la gente procuró hacerse de efectivo. La razón es básicamente una cuestión de confinamiento y de temor, no avalado científicamente, al contagio por lo cual no es raro que en España haya bajado un 68% de los retiros de efectivo. 
Dicho esto, debemos tener en cuenta de que en Europa, el 94% de la población tiene acceso al sistema financiero, por lo tanto la caída del retiro de efectivo, en términos nominales, no es mucha.

Pero la situación en Argentina es diferente. Se expresó claramente a principios del mes de abril con el pago de las jubilaciones, pero remite a muchas otras situaciones en las cuales el uso del efectivo es predominante.

Leone: La pandemia, en nuestro país, mostró los efectos de la no bancarización que hay en un sector muy grande de la economía donde la asimetría se ve, con claridad, en los mayores adultos. Se espera que algún día estemos al nivel de Europa, hoy estamos muy lejos y se demuestra con la desesperación que hubo por abrir las cajas de los bancos con gente que fue a cobrar algo que debería haberse hecho por transferencia bancaria. Otro, tema claro está es la evasión tributaria.
Es importante saber que tenemos una economía con un 35% de base de informalidad, previa al coronavirus. Cuando termine esta situación, un típico ajuste del mercado es pasar de lo registrado a lo no registrado, lo cual significaría un impulso más grande hacia el efectivo.

Carballo: En el caso de los países de América Latina, la exclusión financiera es muy grande. En cuanto al acceso al sistema financiero, estamos en una proporción de casi 1 de cada 2.  Argentina no es ajena a esta situación, y la proporción es la misma de aquellas personas que tienen, saben que tienen y hacen uso de esa cuenta.
Por otra parte, el Informe de Pagos Minoristas que presentó el Banco Central, referido al segundo semestre del año pasado, y los adelantos de la Encuesta Nacional de Gastos de los Hogares (ENGHo), demuestran que el 70% de las transacciones en nuestro país se hacen en efectivo, lo cual implica que una caída menor en el porcentaje de los retiros en efectivo, en comparación al caso europeo, nominalmente representa una caída mayor.

Leone: En algún momento, el Gobierno intentó regular la situación. La última reforma impositiva le puso un 5% de impuesto al retiro de gran cantidad de efectivo por parte de las empresas.

¿Qué sucede con el uso de las tarjetas de crédito y los pagos a través de medios digitales? 

Leone: En la cuestión del uso de las tarjetas de crédito debería estar la discusión sobre el costo del financiamiento: Somos un país con tasas altas, donde el sistema bancario al financiamiento del consumo ya es de por si más alto, lo cual también atenta contra la bancarización de la economía.

Carballo: Los pagos digitales crecieron a grandes tasas. Ualá colocó, solo en el mes de marzo, 140.000 tarjetas, lo cual representa un poco menos del 10% que tenía colocado en 2 años. Sin embargo, la brecha digital en Argentina es muy grande, y claramente las poblaciones más vulnerables son las que tienen menos acceso. Un estudio del INDEC en 2017, refería que el 70% de los mayores de 65 de años no usaba Internet y casi la mitad, el 44%, tampoco telefonía celular.
Claro está que cuando hablamos de brecha digital debemos saber cómo vamos a categorizar a la población, porque, por ejemplo, según el mismo informe: entre la gente sin instrucción de entre 30 y 64 años, el 79,7% no tiene Internet, porcentaje que aumenta a 95,3% entre los mayores de 65 años.
Por último, las personas menores de 40 años, como tendencia global, son mucho más propensa a aceptar pagos y servicios financieros a través de empresas tecnológicas. Este cuadro se incrementa con los millennials y termina de decantarse con los centennials.

¿Cuál es, según ustedes, el tema central a analizar en el fenómeno del uso del dinero en efectivo?

Leone: El enorme punto a discutir acá tiene que ver con la informalidad laboral. Es imposible bancarizar a un país que tiene más de un tercio de su plana de trabajo en forma no registrada porque, además, es la variante por la cual termina ajustando la recesión económica: En lugar de despedir al trabajador, se lo transforma en un operario no registrado.

Carballo: La cuestión de la inclusión financiera es muy importante. Se trata de un fenómeno multidimensional cuyas variables vienen de tres áreas distintas: la oferta, la demanda, y el marco regulatorio.
En cuanto a la oferta, Argentina, históricamente, ha sido un país unitario y muy poco federalizado. Desde el punto de vista geográfico, en nuestro país es mucho más costosa la instalación de puntos de acceso tradicionales como cajeros automáticos que en Uruguay o Paraguay, pero también hay un tema de regulación: Colombia tiene desde hace años una Ley de Corresponsalías, que es lo que permite abrir una cuenta bancaria, pedir un préstamos, que los comercios funcionen como corresponsales y puedan brindar servicios financieros, mientras que Argentina tiene esta ley desde 2018, aprobada en el marco del G20, pero que aún sus efectos brillan por su ausencia.

Obviamente, desde la aparición de las Fintech este panorama se quiebra totalmente: Argentina tiene un teléfono y medio por habitante.  

En cuanto a la demanda, es principalmente la confianza en el sector financiero y la educación financiera, punto en el cual estamos muy atrasados. Que no tengamos educación financiera en las escuelas secundarias. Porque el problema verdadero está ahí, en cómo hacer que la gente use las herramientas financieras disponibles.

Fuimos testigos de cómo los jubilados hicieron largas colas en los bancos en el mes de abril, rompiendo la cuarentena y arriesgando sus vidas. Todos tienen CBU, una caja de ahorro. Entonces, debemos preguntarnos ¿Por qué van a buscar efectivo? ¿Por desconocimiento sobre que tienen una caja de ahorro? ¿Por no saber operar un cajero automático? ¿Porque los pasos son muy complicados? ¿Por desconfianza? ¿Por un poco de todo?

Estoy convencido que el gran problema que enfrentamos y debemos resolver es la educación financiera.

Comparto el capítulo publicado en el libro "Ética y economía: la relación dañada Profundizando los modos de un auténtico desarrollo humano integral sostenible (Parte II)" de los editores: Cristina Calvo, Humberto Shikiya y Deivit Montealegre, Globethics.net Focus Series No. 56​

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​Frente a la crisis sanitaria y económica del COVID-19 que puso en cuarentena a gran parte del planeta, uno de los flancos en dónde los gobiernos del mundo están presentando una férrea batalla es aquel de la inclusión financiera. Especialmente las naciones con alta informalidad están buscando una acelerada reducción del efectivo para evitar el contacto o la circulación innecesaria de sus habitantes promoviendo los pagos digitales.
 
Sucede que los pagos son el tejido conectivo de todo sistema económico y financiero. Enlazan a los compradores con los vendedores y permiten a los gobiernos realizar transacciones con sus ciudadanos. De hecho, los pagos son el componente básico de los demás servicios financieros. El ahorro no es otra cosa que una secuencia de pagos de depósito del cliente al banco y pagos de retiro del banco al cliente. El crédito implica pagos de préstamos al cliente seguidos de reembolsos al banco. Lo mismo con los seguros, si es demasiado costoso realizar (o aceptar) estos pagos, no ofrecerán el servicio financiero subyacente. Interrumpir o ver dificultado los canales de pago implica, en pocas palabras, ralentizar o detener la economía formal.
 
Por su parte, los hogares excluidos de dicho sistema financiero de pagos ahorran y transfieren valor a través de activos físicos, como dinero en efectivo o bienes. A la vez de incrementar la inseguridad propia y delictiva relacionada al uso del efectivo, no se benefician de las bondades de las finanzas para suavizar su consumo mediante el ahorro, aminorar el impacto de los avatares de la vida mediante los seguros, y por supuesto de ver realizados sus proyectos económicos de vida mediante el crédito.
 
Esta brecha financiera y digital que crea la carencia de instrumentos seguros de pago promueve distintos canales de desigualdad y exclusión social que se refuerzan mutuamente en la vida financiera de los hogares excluidos. De ahí que la inclusión financiera sea entendida actualmente como un medio para la reducción de la pobreza y promoción del desarrollo sostenible por organismos como Naciones Unidas. Pero, en épocas de coronavirus y por primera vez en la historia, la exclusión financiera también pone en riesgo la vida de las personas y la salud pública en general.
 
Como resultado, en economías emergentes o en vías de desarrollo como la nuestra, las consecuencias de la exclusión financiera nunca fueron tan crudas. Por ejemplo, mientras se recomienda con firmeza a la población utilizar medios de pago electrónicos y se difunden llamativos estudios que destacan los riesgos de exposición (e.g. la empresa LendEDU realizó una investigación en Nueva York encontrando que los ATM están más contaminados que un caño del subte o el picaporte de un baño), durante la cuarentena algunos comercios suspendieron directamente el cobro con tarjeta de débito. El motivo: venden poco y las comisiones les reducen aún más los márgenes. Para peor, los sectores históricamente relegados del sistema financiero son los más vulnerables, quienes cotidianamente enfrentan más diversas adversidades en términos de salud como son la falta de acceso a servicios básicos, déficits cualitativos de vivienda y hacinamiento, o menor acceso a la información.
 
En nuestro país en particular, otro segmento también excluido es el de los jubilados y pensionados que, aunque cuenten con acceso, presenta un uso casi nulo de los servicios financieros. Tanto es así que el Banco Central terminó impulsando a los bancos a reabrir en medio de la cuarentena para que los jubilados y receptores de ayuda estatal, especialmente los que nunca retiraron su tarjeta de débito, puedan cobrar sus haberes. El resultado: colas de cuadras de jubilados y beneficiarios de AUH en los bancos para cobrar en efectivo.
 
En el contexto mencionado en dónde la pandemia del COVID-19 incita a acelerar el cambio hacia los pagos digitales, tanto la banca tradicional como las nuevas empresas de tecnologías financieras (Fintech) cobran un rol fundamental. Las principales instituciones en Argentina han tomado cartas en el asunto, no sólo mediante donaciones, postergación en la cobranza de créditos, reducción de tasas de interés, agresivos descuentos en farmacias, promoción de billeteras virtuales e incremento en la emisión de tarjetas prepagas, entra otras. Además, en este contexto de emergencia, el Banco Central impuso medidas de congelamientos y el Ejecutivo recibió propuestas por parte de las fintech para ayudarlas a desarrollarse.
 
Aunque la inclusión financiera digital avanzará, muy probablemente estas iniciativas no serán suficientes. En estos días quedó reflejada la falta de entendimiento multidimensional del proceso de inclusión financiera, en dónde los factores de la demanda (comportamiento, actitudes, conocimiento, confianza, capacidades de usabilidad, educación financiera, entre otros) son tan relevantes como aquellos de la oferta (costos y diseño de productos). En Argentina se postergó hacer una inclusión financiera real de poblaciones vulnerables y adultos mayores al ignorar factores de la demanda, y ahora su vida corre riesgo por causa de ello.
 
Sin duda la sociedad que nos espera después del aislamiento será una con nuevos hábitos digitales, pero ojalá también sea una más reflexiva en tanto a los errores del pasado. La inclusión financiera tradicional, o la nueva inclusión financiera digital, sólo será efectiva con una política de largo plazo que contemple sus aristas multidimensionales y específicas para cada segmento poblacional.

Comparto el artículo de investigación publicado en la "Revista COLECCIÓN" del Departamento de Ciencias Politicas y Relaciones Internacionales, perteneciente a la Facultad de Ciencias Sociales de la Pontificia Universidad Católica Argentina.

Link con acceso aquí: http://erevistas.uca.edu.ar/index.php/COLEC/article/view/2561